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香港保險分類及購買指南

        香港保險近些年開始火起來,但是實際已經賣了很多年了,主要集中在沿海和北上廣深等大城市。那么到底香港保險好不好,好在哪?我們應該怎么在保險的搭配中選擇香港保險?這些問題我相信很多人在關注,但能找到的信息都是千篇一律的熱賣產品,沒有全面的闡述。
  香港保險分類跟內地差不多,意外險,醫療險,人壽保險,危疾保障,儲蓄分紅,萬用壽險。香港保險的優勢主要在重疾險,儲蓄分紅險,高端醫療險,大額融資保單。下面會對每一類產品做詳細的分析。當然這些產品也不是只有優點,也有劣勢。
  意外險
  同樣的保額,香港的意外險和內地的保費差不多(香港意外險對非港居民加費),需要投保過香港人壽保險或重疾保險才可以投保。內地意外險的種類比較多,香港意外險優勢不是很明顯。如果不經常出國,建議在內地購買。如果您經常出國,要求保額比較高,注重全球緊急救援,則可以選擇香港意外保險。
  人壽保險
  香港的壽險保費比國內保費便宜50-100%。但很多保險公司的定期壽險不向內地客戶開放,部分保險公司的定期壽險可以以附加險的形式賣給內地的客戶(必須投保主險)。大都會和忠利保險的定期壽險可以讓單獨投保。
  這類產品大家見到的不多,內地的定期壽險買了不出事,錢就打水漂了。香港的定期壽險有一個好處,如果65歲以前沒有出險的話,付的保費有機會轉化為終身壽險,也就是說你交的保費是有機會拿回來的,只是拿回來的時間比較晚。對于家庭經濟支柱來說更好接受,而且更劃算。
  醫療保險:
  普通醫療保險建議在國內買比較好,因為涉及跟社保對接。香港高端醫療保險優勢明顯。尤其是準備出國生活、對香港和國際醫療品質認同或者經常出國的人士可選擇投保。香港高端醫療保險優勢在于保障額度更高,最高年度保額2000萬港幣、終身5000萬港幣,有些產品是沒有終身限額的。保證終身續保,多種墊底費選擇,全球多種地區選擇。
  重大疾病
  優勢:
  1、重疾險多重給付。這個優勢香港絕大多數的保險公司都有,一般3-7重給付,內地只有為數不多的幾家公司有,價格還特別貴,這些多重給付有些是“分組”的,有些是可以“復發”的。
  2、重疾種類多,人性化。種類多也是一個普遍的情況,絕大多數香港重疾種類都在100種以上,內地大多數都在70種左右,這兩年有一些保險公司推出種類也到了100左右,很多是湊數的。香港保險重疾的種類也是比較人性化的,比如兒童的自閉癥、經常喝酒的男性的呼吸暫停癥、比較容易得的老年癡呆癥,這些都已經納入了重大疾病的范圍內。
  3、分紅高,保額會長。絕大多數的香港重疾有分紅收益,所以保額會不斷上漲。這種收益肯定沒有純粹理財產品收益高,不要指望一個產品保障又多、收益又多、價格還便宜,所以收益率不會很高,能有3-4個點已經很不錯了。
  4、費率便宜。香港的費率要比大陸便宜很多。香港精算的計算標準是不一樣的,另外市場成熟,投資收益率高,管理比較成熟,所以比較便宜。
  5.核保操作靈活。香港保險嚴進寬出很有名,核保非常嚴格。在內地核保,有一點問題,就會拒保。但是香港,雖然也是喜歡健康體,但是如果有一些疾病,很多情況會做部分承保、部分拒保,或者增加一點費率、增加特約條款,不會完全拒保,完全拒保的情況相對比內地少一些。
  劣勢:
  1、輕癥賠付占保額。在內地絕大多數重疾也是輕癥賠付占保額,賠付以后,你的重疾保額就相應減少。但是在內地有一些新興保險公司的重疾是不占保額的,可以另外賠付。所以這一條只是和內地為數不多的產品相比是劣勢,和內地大多數產品是一樣的。
  2、無投保人輕癥豁免。投保人的輕癥豁免也是內地很少的幾家公司有,絕大多數產品都沒有。算一個劣勢。如果投保人輕癥豁免,賠付率要高很多,這一條是比較人性化的。至于被保險人豁免、投保人的身故豁免全部都有。
  3、誠信告知核保嚴。無論在內地還是香港,大家都應該做到,如果不誠信告知,在內地一樣有糾紛,在香港這一條聲明會更嚴肅一點,必須做誠信告知,核保人完全按照你的告知,包括提供的體檢材料進行核保,這也是為了嚴進寬出。其實是在保障大家的權益。在香港買保險,不要有僥幸心理隱瞞病史病情,香港保險身體健康的門檻是比較高的,而且吸煙是可以檢查出來的。
  儲蓄分紅
  1、預期收益較高。香港產品年復利收益在6%左右;國內保險年復利收益4%左右。內地保險計劃書會有高中低三擋分紅假設,每年郵寄分紅報告,告知投保人當年分紅以及累計分紅。香港也會郵寄分紅報告,但香港會將實際分紅跟保單上的預期分紅做檢視,讓客戶非常清楚分紅的實際情況。香港各家公司都非常重視分紅達到目標,一般年度都是100%或者略高,只有大的經濟危機年份有可能低于預期值。現在所有香港分紅保險的履行比都是可以查到的。
  2、提取靈活,可滿足人生不同階段的財務需求。
  3、美元保單,分散匯率風險。香港保險基本都是以港幣或美金計價,內地人去香港投保絕大部分選擇美金繳費。當然理賠和領取都是美金。如果人民幣對美元持續升值,那買香港保險不大劃算。人民幣國際化、匯率雙向波動是大勢所趨。30-50年的時間跨度誰也說不好匯率走勢如何。但有一點是確定的,所有的雞蛋不能放在一個籃子里,高凈值人士的投資也開始多幣種,以此來平抑匯率風險。
  4、提供105%~125%已繳保費的身故賠償,不會因投保人身故造成損失。
  5、身故賠償可做信托計劃,實現資產有計劃傳承。
  劣勢:
  1、前期退保風險,前兩年現金價值為零。
  2、匯率風險,需自行承擔外幣匯兌風險。
  3、保單合同條款使用繁體字及英文。
  萬用壽險
        內地稱萬能保險,兩者的功能不一樣,內地用于客戶理財,香港萬用壽險一般是做大額資產的轉移用的,可用于保費融資。
  客戶可以投保一份保額上千萬美金甚至更高的萬用壽險。香港的融資成本低,私人銀行保費融資年息僅2%左右,而保險公司的萬用壽險保證收益一般在2%—2.5%,總收益一般在年息4%左右。對于高凈值客戶,如果已經是香港私人銀行的客戶,就可以用在私人銀行的資產抵押,如果資產足夠就可以不出一分錢買到高額萬用壽險,如果資產不足就要自己付一部分保費。保險公司的保證收益基本可以跟銀行貸款利息持平,投保人享有高額保障同時還可以凈賺2個點的利差。當然,這是有門檻的,私人銀行的起步價100萬美金。國內的萬能壽險無法操作保費融資,主要是國內貸款利率太高,一般要年息6%以上,保險產品的收益一般在4%左右,利差是負的2%。 
        總結:年收入二十萬以下不建議去買香港保險。想要孩子出國或移民的家庭香港保險是首選。需要境外資產配置或境外賬戶的客戶通過香港保險來實現也是一個不錯的選擇。
  儲蓄分紅險適合給孩子買,收益的周期會比較長,保單持有人是唯一有權行使保單權益的人,保護了投保人的利益。重疾險可以選擇全家都去香港買。定期人壽,高端醫療適合高凈值客戶購買。
創安港險
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