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幾種常見疾病在香港投保需要關注的問題

來源:創安港險發布日期:2018-03-12

 

心臟病

保險公司零容忍,一定會拒保。我知道的已有2個有關心臟問題的案例,一個是動態心電圖指標不正常,連續2年投保被拒保;還有一個是由于肺炎住院報告里醫生寫了心肌可能受損,投保后公司給你的建議是等心肌恢復后在來,所以可看到,心臟病幾乎是沒有投保成功。

切除過腫瘤

投保人需提交所有診斷、手術報告和病理報告。如果公司認為復發可能很高,會擱置或者拒保,如果是良性被切除,一般建議過至少2年后再來投保,投保的成功概率會高很多。

高血壓

很多人都會說健康沒什么問題,就是血壓有點高。但是,你要注意了:高血壓是最大的問題!為什么這么講?因為高血壓是中風、心梗、心衰竭、動脈瘤及外周動脈疾病等重癥一個主要危險因素,并且也是慢性腎病的起因之一。所以來講,高血壓的問題就很大了。

高血壓能否投保成功,答案是可以的。只要血壓控制在理想水平而且沒有任何其他心血管風險就投保沒有問題,你要注意的是“血壓控制”,所以只要服藥或者飲食或者運動將血壓控制在合理的水平內就沒有問題。

乳腺增生

現在大部分的女性都會有“乳腺增生”,所以有挺多客戶忐忑不安拿著這“乳腺增生”的“病史”來投保重疾,大部分女性或多或少都會有乳腺增生,是否可以但是順利通過核保,目前沒有統一標淮,以赤兔金服17年數據為例,內地客戶中告知乳腺增生者89例,完全通過者27,責任免除人數41人,另21人被要就加費。

香港體檢報告是精確詳盡,就用乳房超聲波為例,會寫哪里有回聲了,哪里組織怎么樣了,是否有結節等癥狀;而內地的體檢只會寫統一為“乳腺增生!”,因為乳腺增生厲害的話可是乳腺癌的明確征兆,所以大家一定要定期做檢查。

結石

如果膽結石/腎結石,公司會要求投保人驗尿、驗血、照個x-ray來確定病情,根據情況是有加保費或者請投保人清除石頭后再購買重疾,清干凈了客戶和保險公司各自安心,而且清干凈后幾乎都可以投保成功。

脂肪肝

非酒精性脂肪肝已成為咱們國家中常見的慢性肝病。雖然多數人的情況均屬輕微,但仍有2%的患者的肝臟會嚴重發炎及可能會惡化成肝硬化或肝衰竭等并發癥。由于脂肪肝與冠心病和其它代謝綜合征有密切關系,所以如果投保人身體同時并存其它健康問題,風險就會更高些。

保險公司通常會通過GGT、谷丙轉氨酶等指數來核保。投保人需提交全套肝功能驗血報告,需要確定肝臟有否出現纖維化現象,如果血液指標不正常有可能加價的,所以要注意。

甲狀腺結節或增生

甲狀腺有時會一直沒跡象,可分析方法不多,要知道里面發生了什么,需要進一步把里面的結節拿出來化驗,保險公司會根據結節的情況(微鈣化程度、癌變機會等)來核保。

甲狀腺超聲波顯示,投保人甲狀腺癌變機會較大,所以保險公司對甲狀腺風險容忍度很低,甲狀腺一定會除外,基本沒有例外。而且必須安排到香港驗血和見醫生,同時需要在港做超聲波。甲亢同樣需要到香港驗血和見醫生,如果指標顯示未受控制,會擱置受保。

吸煙

重疾產品自然會對吸煙者增加保費,很多人說那我馬上戒煙行不行,那當然立馬戒了好!但是體內還是會有尼古丁,如果曾經吸煙,那么他/她需要通過尼古丁測試,有些人戒煙兩年內體內全無尼古丁,有些人戒煙兩年以上體內仍存尼古丁,保險公司會根據尼古丁測試的結果評定受保人是否可以按“非吸煙者”保費來厘定。(目前香港保險是嚴格區分吸引人群和非吸煙人群的,采用不同的風險費率表,但是大陸目前并沒有采用,不過已經有這樣的趨勢)

高膽固醇血癥,高三酸甘油脂血癥:

三高的問題越來越多人關注了。由于這個癥狀會導致心血管疾病的復發,所以大家要注意飲食,多運動。如果過高就需要服用降膽固醇或血脂的藥物,核保是主要關注的問題是有沒有血糖高或者血壓高的狀況出現。

乙肝

小三陽患者正常核保的幾率較高。

當大三陽出現時,大部分是除外肝部不受保和加了保費受保的,還有比較嚴重的被拒保了,這說明大三陽對公司來講風險很高的。就核保來講,會注意這幾個問題,大家要注意:是否有吸煙和飲酒的習慣,是否是糖尿病患者,是否有肝癌家族病史。

膽囊息肉與大腸息肉

大腸息肉主要包括增生性息肉和腺瘤性息肉。

增生性息肉通常是微小的黏膜突起,常小于0.5公分,不會變成惡性腫瘤,最常發現于直腸或乙狀結腸;有些息肉我們管它叫較好的息肉,其惡變的時間大約10到20年不等,但有些不太好的息肉惡變只需3-6個月,具體需要公司核保部要看到病理報告才能評估風險。

而對于膽囊壁的息肉樣病變,需要提供膽囊超聲波報告,如果已經做了手術切除,需要提交病理報告。如果膽囊息肉<10毫米而體積穩定,無需治療的,或者6個月內沒有任何癥狀的,都可以正常核保通過的。

總而言之,大家來投保一定要如實申報,港險講究的是誠信原則最大,嚴核保,寬理賠的。申報后由保險公司核保部根據其狀況決定進行何種體檢,之后再根據體檢結果評估客戶風險,最后決定投保人是否受保或除外某器官/某癥狀或加保費或轉投其它產品。

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