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香港重疾險和內地多重賠付重疾險對比

來源:創安港險發布日期:2018-04-09
自從香港友邦保險(AIA)首先推出重疾多次賠付的重疾產品以來,備受客戶的歡迎。香港和內地的其他保險公司也相繼推出類似的產品。為了迎合客戶無止盡的欲望和應對香港保險公司的強烈競爭,內地保險公司的多重賠付重疾產品,動輒就賠兩次,三次,四次,最多賠付達到7次。那么究竟內地的多重賠付重疾產品是不是真的可以媲美香港的呢?創安港險的小編就來給大家分析一下:
 
這個問題的關鍵是要清楚各類重大疾病重復發生的概率。
 
a.相對理賠概率
 
癌癥75.2%(數據來源:香港友邦2016年重疾理賠報告),指如果已經發生重疾,則該種重疾是癌癥的概率為75.2%。
 
b.絕對理賠概率
 
是指一個正常人在一年內患癌癥的概率。
 
A.患癌后第二次癌癥復發概率為8.03%,第三次癌癥復發概率為2.01%;
B.患心臟病后,第二次心臟病復發概率為2.42%;
C.其他所有責任,不管是患了癌癥再患其他重疾,還是患了其他重疾再患癌癥,概率累加起來都不超過2%。
 
請注意:
 
香港友邦的重疾產品:“加裕智倍保”采用第一次癌癥確診日起3年,無論癌癥持續,擴散,復發都可獲得理賠。而內地的重疾產品,即便有癌癥多次賠付,一般也是痊愈5年后方可理賠(如果癌癥持續,則不理賠)。因此,內地保險公關于司癌癥多次理賠的概率,肯定遠低于上述的這個數據。
 
綜合上述的分析,我們可以得出一個結論。從發生率來講,癌癥占所有重疾理賠的75%左右,且復發率遠高于其他重疾,因此除了癌癥之外的多重賠付可利用的機會其實非常的低。換句話說,重疾險的多次賠付應該只針對癌癥設計,這樣才是最有實用性和可使用性的。
 
我們分別看看內地和香港的多重賠付重疾險的設計情況:
 
內地的多重賠付重疾產品,一般都是把重疾分成幾組。譬如把癌癥、腦部疾病、心臟和其他分為四組。要想獲得多次理賠,前后兩次罹患疾病必須在不同組別,且間隔180天。意思就是:癌癥賠了一次,就不會再賠。即便平安保險的“少兒平安福”,很創新的加入了癌癥多次賠付的設置,也要求癌癥必須是痊愈后五年,才可賠償。
 
根據上面的數據,內地的多次賠付重疾險,客戶獲得第2次理賠的概率不超過2%,獲得第3次理賠的概率,可忽略不計。更重要的問題是,最有可能需要多次賠付的重疾“癌癥”,在很多情況下往往卻只能得到一次賠付。
 
香港友邦保險的重疾險“加裕智倍保”,雖然也把重大疾病進行了分類,但是多次賠付直接針對了癌癥進行(癌癥一共最多可以賠付3次)。大概率發生第二次賠付很小的其他種類重疾,只會賠付一次。
 
這種設計的好處在于,把客戶繳納的保費放在了最有效的地方(針對癌癥),讓客戶不用為一些根本沒有機會或者只有微乎其微的機會發生的事情埋單。有朋友可能會說,保險公司能多提供保障,就算我們用不著,對我們也是只有好沒有壞啊。這種觀點未免太幼稚了。大家要知道,保險公司不會給你有免費的午餐的,所有提供的保障都是需要收費的,盡管發生的大概率很小,仍然還是支付保費的。
 
還有一點必須明確指出來的是,內地的重疾險就算針對癌癥有多次賠付,一般也是痊愈5年后方可理賠(如果癌癥持續,則不理賠)。而“加裕智倍保”采用第一次癌癥確診日起3年,無論癌癥持續,擴散,復發都可獲得理賠。這對于需要癌癥多次理賠的客戶就是天壤之別了,甚至可能因此保住了小命。
 
說到這里,光從多次賠付的角度去分析香港和內地的多次賠付重疾險,我們就可以清楚的得出結論,香港重疾險完勝內地重疾險。如果加上其他因素(保額,保費,回報率等等),那內地重疾險就更加沒有競爭力了。
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